原文地址：德国养老有多贵？作者：小小叶子在德国

叶子语：因为搬家，网络今天才能开通。深深感受了一番德国电信公司的官僚作风。上来博客一看，有朋友的留言问候，谅解不能及时答复。其中博友股勺关于问及我婆婆护理的事情，感触挺深。知道她也正在经历着护理老人的不易。我把自己曾为报纸写过的系列养老文字挂出来，希望对家有老人的人儿有个帮助。

德国养老有多贵？

文：叶子

人进入中年，家里面不但有老的，也要开始慢慢的考虑，自己老了以后的事儿了。在德国养老，究竟有多贵呢？其实，要多贵，谁也说不准。下面，根据自己多年照顾家中老人的一些经验，分两个阶段来给大家介绍一下家有老人，我们能从政府那里得到的哪些帮助。

1.家庭护理

老人生活不能自理了，每天的梳洗更衣，买菜做饭等都要人照顾，如果受照顾的时间超过一定小时数，那么，就可以申请护理级别。护理级别分一，二，三级。申请到护理级别的老人，每个月会获得养老保险公司一定金额的补贴。譬如护理级别一级会得到225欧元，二级会得到430欧元左右。此外，一个有健忘症或者老年痴呆症的老人，还可以申请健忘护理。一个月200欧元，这笔钱并不直接划进老人账户里，而是直接支付给为老人提供了健忘护理服务的机构。这个服务包括每周定期有人上门来陪老人散步，聊天，讲故事，做游戏，有的护理机构还会定期组织几个老人一起相聚大半天。这也都可以大大减轻家属的负担。

这些提供健忘护理服务的护工，大部分都是些义工或者五六十岁的家庭妇女，她们有爱心，耐心，懂得如何去逗乐老人。有时候，我自己都因为天天面对老给我们制造“麻烦”的婆婆，而没有激情像以前般对她亲亲搂搂了，但这些护工，每次见到她总会亲昵地抚摸她的脸，她的手，让她温暖无比。

在老人的身体每况愈下，家属的压力也越来越大时，如果觉得还不想送老人进养老院，那么还可以申请护工上门进行身体护理，喂食等等。从给老人洗澡，到准备早饭，药物等等，护工都会给你做，只不过是个“钱“的问题了，每一项的收费都列得明明白白，如：梳头2.50欧元，洗澡15欧元，剪指甲5欧元……。我曾经给我的婆婆申请每个上午一个小时的身体护理服务，只是工作日时需要护工来，这样一个月下来，他们也给我们开了近700欧元的账单。这种情况下，家属可以向保险公司申请一个“Verhinderungsgeld”，意为妨碍金，就是因为照顾老人妨碍了你自己的正常工作和生活了，你要得到一定的补偿。这笔妨碍金一年大概有1500欧元，你就可以用这笔钱来支付部分上门服务的护理费用。等这笔钱用完了，保险公司就对上门服务护理费用进行“合并处理”，即原来因为护理级别每个月划到老人账上的那笔补贴，就要划到护理机构那里了，而剩下的余额，还需要自己负担。老人若没有能力支付，那么他们的孩子要支付这笔费用。

服侍老人，其实比自己当爹妈养孩子还要吃力。如果自己又有工作还有孩子去照顾，那么这份辛苦很多时候更是不胜负荷。随着德国老龄人口的增加，很多家庭都面临着如何协调照顾好老人与兼顾工作保持家庭收入的难题。值得高兴的是，如同当年的一部“父母金”法打消了很多为人父母者的金钱之忧一样，德国政府又新鲜出炉了一部关于“家庭护理时间”的法律。这个法律的草案注明：如果你有家属需要护理，那么你在雇主那里的工作时间可以减少（长达两年）。譬如，你的工作时间只是以前的50%，那么在这段护理家人的时间里，雇主还是要保证给你发放你过去工资的75%。在护理时间结束后，你可以继续全职工作了，那么你会继续领取75%的工资，直到你以前因为护理家人而少工作的时间被抵消完毕。该法律会在2012年1月1日生效。

这是在一篇杂志上看来的故事：五十多岁的苏珊娜一直和她那九十高龄的母亲共居。她的母亲需要坐轮椅，让人喂食，脑子相对同龄人来说还算清晰，但大小便失禁的麻烦事也出现了。她的母亲常对女儿说：你要对我发誓，千万不要把我送养老院去。我要在自己的房子里终老。她尊重了母亲的意见，几年如一日，她曾把自己的工作也辞了，做起了母亲的专职护工。只是到后来，母亲不但身体状况每日愈下，还睡眠不安稳，每个晚上都会突然大叫起来，苏珊娜受不了每晚最多只能睡2个小时整觉的日子。她决定请人来看护母亲。可是，雇佣一个二十四小时的贴身护工，那个费用不是她能负担得了的。于是，她也像很多有着同样命运的德国家庭学习：从东欧进口黑护工。一名来自立陶宛的壮实女人，住进了她们的家，全天陪护，一个月一千欧元。从此，苏珊娜可以睡个安稳觉了。只是，如此艰辛的工作，没有一个女护工可以坚持三个月以上，苏珊娜就每隔三个月去物色一个新人回来。

俗话说，久病床前无孝子。这话道出来的其实是一个常情：人的承受能力是有限的。这根本和孝道不孝道没有关系。苏珊娜不知道这样没有了自己的生活的日子还能折腾多久，她是否真能遵守自己对母亲的誓约：不送养老院。

送不送养老院，除了一个老人愿不愿意的问题，还需要关心的，就是上不上得起养老院的问题了。德国在2003年通过了一部新的法律，明确规定各类型养老机构都要实行公司化登记。原由教会等非营利组织举办的各类养老机构，现也均已全部转为有限公司的注册登记。养老机构无论其举办者是何身份，一律要进行公司化运营。也就表明了，每个养老院都要自己负担盈亏。

而据调查，德国拥有护理级别的老人，入住养老院的比例，也大概只有三分之一。这里面，费用高昂也是其中原因之一。

德国每个养老院，都有自己的收费标准。费用有养老保险公司和个人共同负担。同一个养老院里的老人，会出现个人负担费用的不一样，这是因为养老保险公司是根据你的护理级别来决定负担的比例的。譬如：一个拥有护理级别一级的老人，他入住的养老院月费用为2800欧元，那么，保险公司大概会为他支付1000欧元，他自己要负担1800欧元。个人负担的这笔费用，要老人从自己的退休金和个人财产里出，如果老人不能自行负担，那么有子女的，要子女来负担。我想，看到这里，有的人要心里起疙瘩来了：要是自己的钱不够养老，膝下又无子女，我岂不是要沦落街头？身在德国的你，这点就没必要担心了。如果你真的符合社会福利救济的要求，政府会马上帮你负担你交不起的费用的啦。

在德国，穷人和富人都不用担心住不起养老院的了。只有我们这些所谓的中产阶级，才需要为了老以后能在养老院蹭一席之地而要奋斗终身。这就要求我们除了每天努力工作以外，还要努力省钱，学会理财。因为很多人退休后靠国家给的那么一丁点退休金，肯定上不起养老院的。所以还要学会为自己退休后广开财路打打基础：如购买Riester养老保险—别小看这一丁点钱，到老时，就知道价值了;购买人寿保险Lebensversicherung，也是不错的选择，如果你是在每年年终时一次交付该年保费的，这笔费用还能在当月的毛收入里扣除开来，你就可以少交点税。